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Berufsunfähigkeitsversicherung für Privatpersonen

Wenn Arbeiten plötzlich nicht mehr selbst­ver­ständ­lich ist.

Viele Menschen denken bei Berufsunfähigkeit an schwere Unfälle oder körperliche Einschränkungen, die alles verändern. Und ja, auch das gehört dazu. Aber oft beginnt es viel leiser.

Mit einer Erschöpfung, die nicht mehr verschwindet. Mit Schlaflosigkeit, Konzentrationsproblemen oder dem Gefühl, innerlich dauerhaft unter Druck zu stehen.

Oder mit einer Diagnose, die erst einmal nur Ruhe und „Zeit“ braucht. Aber genau diese Zeit fehlt dann.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist kein pessimistischer Gedanke. Sie ist eine bewusste Entscheidung für Freiheit.

Freiheit, sich auf die Genesung zu konzentrieren und nicht auf finanzielle Sorgen. Freiheit, Entscheidungen in Ruhe zu treffen, statt aus Druck heraus. Und Freiheit, den eigenen Weg neu zu sortieren, wenn das Leben oder der Körper eine Pause erzwingt.

Bei einer BU geht es nicht darum, vom Schlimmsten auszugehen, sondern vorbereitet zu sein und sein Einkommen abgesichert zu wissen.

Berufsunfähig­keit hat viele Gesichter.

Manche Einschränkungen sind sichtbar.
Andere nicht.

Körperliche Erkrankungen und Unfälle können ebenso dazu führen, dass der eigene Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann: etwa durch dauerhafte Schmerzen, eingeschränkte Beweglichkeit oder langwierige Rehabilitationsphasen.

Gleichzeitig nehmen psychische Belastungen seit Jahren zu. Dauerhafter Stress, Erschöpfung, Depressionen oder Angststörungen entstehen oft schleichend, und werden lange unterschätzt.

Beides kann dazu führen, dass Arbeiten, so wie es vorher möglich war, nicht mehr geht. Unabhängig davon, ob man körperlich oder geistig arbeitet.

Körperlich

  • Unfall
  • chronische Schmerzen
  • Allergien
  • Herzkreislauf und Schlaganfall
  • Krebserkrankung

Seelisch

  • Erschöpfung
  • Depression
  • Angststörung
  • Trauer
  • Burnout

Was bedeutet eigentlich "berufsunfähig"?

Berufsunfähig zu sein bedeutet nicht, gar nichts mehr zu können. Es bedeutet, den eigenen Beruf – so wie er heute ausgeübt wird – dauerhaft nicht mehr ausüben zu können.

Meist reicht es aus, wenn man zu mindestens 50 % in der Tätigkeit eingeschränkt ist und dieser Zustand voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert.

Was steht auf dem Spiel?

Und damit steht schnell mehr auf dem Spiel als nur ein Einkommen:

  • laufende Kosten
  • finanzielle Verpflichtungen, z.B. Immobilienkredit, Ausbildungskosten der Kinder usw.
  • der gewohnte Lebensstandard
  • und nicht zuletzt das Gefühl von Eigenständigkeit

Eine BU ist besonders relevant für:

Selbständige & Freiberufler­:innen
Menschen mit hoher mentaler Belastung
Arbeit­nehmer­:innen
Menschen mit hoher finanzieller Ver­antwortung
Heilberufe und beratende Berufe
Beamte & Soldat:innen

Du musst diesen Weg nicht alleine gehen.

An Deiner Seite

Berufsunfähigkeit ist ein komplexes Thema, keine Frage. Bedingungen, Gesundheitsfragen, Laufzeiten – vieles lässt sich nicht mal eben zwischen Tür und Angel klären.

Unsere Aufgabe ist es, mit Dir gemeinsam hinzuschauen: ehrlich, verständlich und unverbindlich.

Und wenn es ernst wird, bleiben wir an Deiner Seite. Nicht nur beim Abschluss, sondern auch dann, wenn Leistungen benötigt werden.

Zur BU beraten lassen

Häufig gestell­te Fragen zur BU

Ja, eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder deren Alternativen ist für jeden sinnvoll, der auf sein eigenes Arbeitseinkommen angewiesen ist. Sie schützt vor dem finanziellen Ruin, wenn Du deinen bisherigen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst. Gerade dann, wenn zum Wegfall deines Einkommens noch finanzielle Verpflichtungen, wie Immobilienfinazierung, Ausbildung der Kinder oder Privatleistungen zu Krankenbehandlungen geleistet werden müssen.

Nicht unbedingt, es kommt immer drauf an: auf Dein berufliches Risiko an oder auch die Risiken in der Freizeit. Wenn eine BU zu teuer ist, können alternativ Fähigkeiten versichert werden (Grundfähigkeitsversicherung) oder auch die Unfallversicherung ausgebaut werden.

Die Kosten für eine Berufsunfähigkeits- oder Grundfähigkeitenversicherung sind hochgradig individuell. Monatlich starten sie bei ca. 20 bis 40 Euro für junge Studenten oder Büroangestellte, während körperlich Arbeitende oder Handwerker 100 bis über 250 Euro zahlen können. Der Beitrag richtet sich primär nach Deinem persönlichen Risiko, Eintrittsalter und Gesundheitszustand – vor allem aber nach dem Umfang des Versicherungsschutzes (Höhe der Rente, Endalter, Zusatzbausteine, wie z.B. Arbeitsunfähigkeitsschutz, Pflegerente oder schwere Krankheiten (Dread Disease).

Ja, der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder anderweitigen Alternativen ist auch mit psychischen Vorerkrankungen möglich. Die Annahme ist jedoch immer eine Einzelfallentscheidung. Oft ist mit Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder in schweren Fällen mit einer Ablehnung zu rechnen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) macht ab dem Einstieg in das Berufsleben oder sogar schon während der Schulzeit/Ausbildung/Studium Sinn. Je früher Du dich für den Risikoschutz entscheidest, desto günstiger sind die Beiträge und desto besser ist meist der Gesundheitszustand, welcher die Basis zur Antragsannahme bildet.

Die deutschen Lebensversicherer verwenden überwiegend folgende Definition von Berufsunfähigkeit: „Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außerstande ist, ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, nicht mehr zu mindestens 50 Prozent ausüben kann und auch keine anderen Tätigkeiten ausübt, die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.“

In den meisten Fällen ist unsere Beratung kostenneutral. Entscheidest Du Dich nach der Beratung für einen Versicherungsvertrag, erfolgt die Vergütung über den jeweiligen Versicherer. Für Dich entstehen dadurch keine zusätzlichen Beratungskosten. In einigen Bereichen gibt es alternativ auch provisionsfreie Tarife. Hier wird die Beratung direkt von Dir vergütet. Welche Variante sinnvoll ist, besprechen wir transparent, bevor Kosten entstehen.

Leistungen, die nicht über die Vergütung des Versicherers gedeckt sind, erbringen wir auf Wunsch im Rahmen vorab abgestimmter transparenter Servicevereinbarungen (z.B. Hilfestellung zur Schadenregulierung von Fremverträgen, Wissenvermittlung und individuelles Coaching ohne Produktvermittlung oder Sortierung bestehender Verträge).

Bereit, wenn Du es bist.

Lass uns in einem unverbindlichen Erstgespräch herausfinden, wo Du gerade stehst und welche Entscheidungen Dir zu der Freiheit verhelfen, die Du Dir wünscht.

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