Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige
Deine Arbeitskraft ist dein wertvollstes Kapital.
Für Selbständige und Freiberufler ist die eigene Leistungsfähigkeit oft der zentrale Produktionsfaktor. Wenn diese zeitweise oder dauerhaft wegfällt, betrifft das nicht nur das private Einkommen, sondern auch die Liquidität, laufende Kosten und unternehmerische Stabilität.
Eine Operation, die länger dauert als gedacht. Eine Diagnose, die Ruhe verordnet. Eine Phase tiefer Erschöpfung, in der Konzentration nicht mehr möglich ist. Für Angestellte bedeutet das zunächst Lohnfortzahlung. Für Selbständige bedeutet es oft Stillstand, denn Rechnungen laufen weiter, die Miete für Praxis oder Büro läuft weiter. Leasingverträge ebenfalls. Gehälter vielleicht auch.
Ein eigenes Unternehmen wartet nicht darauf, dass man wieder gesund wird.
Selbständigkeit bedeutet viel Freiheit. Aber sie bedeutet auch: Kein Arbeitgeber springt ein, wenn Deine Arbeitskraft ausfällt. Eine BU sichert Dich in diesem Fall ab.
Berufsunfähigkeit im Detail.
Berufsunfähig ist nicht nur, wer gar nicht mehr arbeiten kann. Es reicht, wenn der eigene Beruf – so wie er konkret ausgeübt wird – dauerhaft nicht mehr möglich ist.
Das kann körperliche Ursachen haben wie chronische Schmerzen, Bewegungseinschränkungen, neurologische Erkrankungen. Oder psychische wie Burnout, Depressionen, Angststörungen.
Besonders bei Selbständigen kommt hinzu: Die Tätigkeit ist oft sehr individuell und lässt sich häufig nicht einfach ersetzen oder delegieren.
Und damit steht schnell mehr auf dem Spiel als nur ein Einkommen:
- laufende Kosten
- finanzielle Verpflichtungen
- der gewohnte Lebensstandard
- und nicht zuletzt das Gefühl von Eigenständigkeit
Körperliche Erkrankungen
- Krebs
- Rücken- oder Gelenkerkrankungen
- neurologische Erkrankungen
Unfälle
- Freizeitunfälle
- Verkehrsunfälle
- dauerhafte Einschränkungen
Psychische Belastungen
- Erschöpfung
- Depression
- Angststörung
- Trauer
- Burnout
- Dauerhafter Druck
- Fehlende Erholung
- Hohe Verantwortung
Eine BU ist besonders relevant für:
Berufsunfähigkeit betrifft nicht, wie lange geglaubt, nur körperlich tätige Berufe. Gerade in wissensintensiven und medizinischen Tätigkeiten können psychische Erkrankungen eine häufige Ursache sein. Eine BU ist für Selbständige nahezu immer ein zentrales Thema, insbesondere für:
Selbständige und Einzelunternehmer
Freiberufler:innen
Kreative, Beratende und IT-Dienstleister
(Existenz)Gründerinnen und Gründer
Heilberufe und medizinische Praxen
Was passiert, wenn ich als Selbständige:r krank werde?
krank
Kurzfristiger Ausfall: Krankentagegeld
Ein gebrochenes Bein, eine Operation oder eine längere Erschöpfungsphase: Nicht jede Erkrankung führt sofort zur Berufsunfähigkeit, viele können aber zu Einnahmeausfällen führen. Hier greift das Krankentagegeld der Krankenversicherung.
Welche Rolle die (Private) Krankenversicherung für Selbständige spielt und wie sie mit Krankentagegeld zusammenwirkt, erfährst Du hier:
Berufsunfähig
Langfristiger Ausfall: Berufsunfähigkeit
Wenn Du Deinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kannst wegen chronischer Beschwerden oder psychischer Belastungen, hilft eine BU dabei, die Perspektive für Dein Unternehmen aufrechtzuerhalten.
Was eine BU hier leistet:
- Monatliche Rentenzahlung bei anerkannter Berufsunfähigkeit
- Absicherung des privaten Lebensstandards
- finanzielle Basis für Neuorientierung
- Schutz vor existenziellen Einschnitten
Wir begleiten Dich Auf diesem Weg.
An Deiner Seite
Die Absicherung der Arbeitskraft beginnt bereits bei der Antragstellung. Gesundheitsfragen müssen vollständig und korrekt beantwortet werden. Alte Diagnosen, Behandlungen oder Missverständnisse in Krankenakten können später entscheidend sein.
Deshalb nehmen wir uns für diesen Prozess bewusst Zeit, gehen Deine Historie strukturiert durch, klären offene Punkte und prüfen im Zweifel ärztliche Unterlagen.
Häufig gestellte Fragen zur BU
Brauche ich sowohl Krankentagegeld als auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Ja, denn beide Absicherungen erfüllen unterschiedliche Aufgaben.
Das Krankentagegeld hilft dabei, Einkommensausfälle während einer längeren Krankheit aufzufangen. Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Dich ab, wenn Du Deinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Gerade für Selbständige ist die Kombination oft sinnvoll, da es keine Lohnfortzahlung durch einen Arbeitgeber gibt.
Muss es immer eine BU sein?
Nicht unbedingt, es kommt immer drauf an: auf Dein berufliches Risiko an oder auch die Risiken in der Freizeit. Wenn eine BU zu teuer ist, können alternativ Fähigkeiten versichert werden (Grundfähigkeitsversicherung) oder auch die Unfallversicherung ausgebaut werden.
Wie teuer ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Kosten für eine Berufsunfähigkeits- oder Grundfähigkeitenversicherung sind hochgradig individuell. Monatlich starten sie bei ca. 20 bis 40 Euro für junge Studenten oder Büroangestellte, während körperlich Arbeitende oder Handwerker 100 bis über 250 Euro zahlen können. Der Beitrag richtet sich primär nach Deinem persönlichen Risiko, Eintrittsalter und Gesundheitszustand – vor allem aber nach dem Umfang des Versicherungsschutzes (Höhe der Rente, Endalter, Zusatzbausteine, wie z.B. Arbeitsunfähigkeitsschutz, Pflegerente oder schwere Krankheiten (Dread Disease).
Bekomme ich auch bei psychischen Problemen eine BU?
Ja, der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder anderweitigen Alternativen ist auch mit psychischen Vorerkrankungen möglich. Die Annahme ist jedoch immer eine Einzelfallentscheidung. Oft ist mit Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder in schweren Fällen mit einer Ablehnung zu rechnen.
Ist eine BU für Selbständige teurer?
Nein, eine BU für Selbständige ist nicht teurer als für Privatpersonen. Grundlage für den Zahlbeitrag sind immer das Eintrittsalter, die berufliche Tätigkeit, der Gesundheitszustand und der Umfang des Versicherungsschutzes.
Was ist, wenn ich bereits Vorerkrankungen habe?
Hierbei ist es wichtig, die Gesundheitshistorie für den Versicherer detailliert aufzuarbeiten, so dass das Risiko eingeschätzt werden kann. Häufig ist ein Versicherungsschutz trotzdem möglich, wenn auch mit möglichen Einschränkungen wie Risikozuschlag oder Leistungsausschlüsse. Eine individuelle Prüfung ist daher unbedingt erforderlich.
Was kostet die Beratung zum Thema BU bei Euch?
In den meisten Fällen ist unsere Beratung kostenneutral. Entscheidest Du Dich nach der Beratung für einen Versicherungsvertrag, erfolgt die Vergütung über den jeweiligen Versicherer. Für Dich entstehen dadurch keine zusätzlichen Beratungskosten. In einigen Bereichen gibt es alternativ auch provisionsfreie Tarife. Hier wird die Beratung direkt von Dir vergütet. Welche Variante sinnvoll ist, besprechen wir transparent, bevor Kosten entstehen.
Leistungen, die nicht über die Vergütung des Versicherers gedeckt sind, erbringen wir auf Wunsch im Rahmen vorab abgestimmter transparenter Servicevereinbarungen (z.B. Hilfestellung zur Schadenregulierung von Fremverträgen, Wissenvermittlung und individuelles Coaching ohne Produktvermittlung oder Sortierung bestehender Verträge).
Bereit, wenn Du es bist.
Lass uns in einem unverbindlichen Erstgespräch herausfinden, wo Du gerade stehst und welche Entscheidungen Dir zu der Freiheit verhelfen, die Du Dir wünscht.